¿Qué ahorra más: reducir cuota o reducir plazo?

Reducir plazo suele ahorrar bastantes más intereses, porque mantienes la misma cuota y acabas antes de pagar. Reducir cuota alivia el mes a mes, pero ahorras menos en intereses totales.

¿Cuándo conviene amortizar?

Cuanto antes, mejor: en los primeros años la cuota es casi toda intereses, así que amortizar entonces tiene el máximo efecto. Conviene más cuanto más alto sea el tipo de interés de tu hipoteca.

◆ Mi Dinero Trabaja

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Haces una aportación extra a tu hipoteca. ¿Cuánto ahorras en intereses? ¿Te conviene reducir la cuota o el plazo? Compara las dos opciones al instante.

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Reducir cuota o reducir plazo

Cuando amortizas capital, el banco te deja elegir entre dos caminos. Reducir cuota mantiene los mismos años pero baja lo que pagas cada mes: alivia tu bolsillo hoy. Reducir plazo mantiene la misma cuota pero acorta la hipoteca: ahorra bastantes más intereses, porque dejas de pagar antes. Si no necesitas el respiro mensual, reducir plazo suele salir claramente ganando.

El momento importa

Amortizar pronto tiene mucho más efecto que hacerlo al final: al principio tu cuota es casi toda intereses, así que cada euro que quitas de capital te evita muchos intereses futuros. Y cuanto más alto sea tu tipo, más rentable es amortizar frente a otras alternativas.

Cómo se calcula el ahorro al amortizar (fórmula)

Reducir cuota: nueva cuota = (C − A) × i ÷ [ 1 − (1 + i)⁻ⁿ ]Reducir plazo: n₂ = − ln[ 1 − (C − A) × i / cuota ] ÷ ln(1 + i)

C el capital que te queda por pagar
A lo que amortizas
i el tipo mensual
n las cuotas que te quedan
n₂ las cuotas que quedarían

Ejemplo: Con 150.000 € pendientes a 25 años al 3 % (cuota de 711,32 €) y amortizando 10.000 €: reduciendo cuota bajas a 663,90 € y ahorras 4.226 € de intereses; reduciendo plazo mantienes la cuota, terminas 2,4 años antes y ahorras 10.426 €. Reducir plazo ahorra más del doble.

Supuestos y límites de este cálculo

Reducir plazo casi siempre ahorra más intereses, porque quitas de en medio las cuotas finales completas. Reducir cuota da aire cada mes.
No incluye la comisión por amortización anticipada. La ley la limita mucho, pero conviene mirar tu escritura.
Asume que el tipo se mantiene. En una variable, amortizar cuando el tipo está alto ahorra más.
Amortizar es rentabilidad segura y sin impuestos, pero deja de ser líquido: ese dinero ya no lo puedes recuperar.

Las fuentes oficiales de cada dato están en fuentes y metodología.

¿Merece la pena amortizar la hipoteca?

Suele merecer la pena cuanto más alto es tu tipo de interés y cuanto antes lo hagas (los primeros años la cuota es casi toda intereses). Si tu tipo es muy bajo, invertir podría rendir más.

¿Amortizar o invertir ese dinero?

Regla general: si el tipo de tu hipoteca es alto, amortizar es una "rentabilidad segura" difícil de batir. Si es bajo, invertir a largo plazo podría rendir más, asumiendo riesgo. Compara con la calculadora de interés compuesto.

¿Hay comisiones por amortizar?

Puede haber una comisión por amortización anticipada (limitada por ley y a menudo del 0%). Revisa tu escritura; esta calculadora no la incluye.

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Herramienta educativa. No es asesoramiento financiero. No incluye comisiones ni impuestos.

Revisado por Mi Dinero Trabaja · Última actualización: septiembre de 2026 · Fuentes y metodología